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信用卡被他人恶意透支时如何维护权利?

来源:法录网 2019-09-21 11:26:11 分类:经济生活

  典型案例

  施某为了方便消费,在工商银行办理了一张信用卡,主卡由施某自己持有,附属卡由其女朋友林某使用。半年以后,施某和林某因为感情不和而分手,但是林某并没有将信用卡的附属卡还给施某。

信用卡被他人恶意透支时如何维护权利?

  施某也因为工作繁忙一直没有时间到银行办理销户手续。在之后短短的两个月时间内,林某居然持着施某给自己的附属卡消费了近两万元。

  银行向施某发出了还款通知书,但是施某认为这笔款项并非是自己消费的,而应该由附属卡的持有者林某偿还,所以拒绝偿还。而林某认为信用卡是由施某办理的,账户名也是施某,所以拒绝偿还。

  那么,银行到底应该要求谁来偿还恶意透支的欠款呢?

  律师解析

  在这个“一卡在手,走遍天下”的时代,信用卡可以说发挥了巨大的作用。信用卡可以在消费时高额透支,所谓透支,是指银行允许其账户持有人,在账户上已无资金或者资金不足的情况下,在事先约定的限额内,超过存款余额支用款项的一种放款形式,其实质是发卡银行给予持卡人的短期信用贷款。

  信用卡的透支根据透支金额的大小、期限和动机可以分为善意透支和恶意透支。这个功能即是信用卡吸引人的特点之一,也是造成法律纠纷的罪恶根源。

  根据《民法通则》的规定,公民、法人违反合同或者不履行其他义务的,应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产,侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。

  信用卡的持有人透支时即成为了银行的债务人,如果不按时履行还款义务,银行有权通过诉讼要求信用卡持有人承担民事责任。

  另外,《信用卡业务管理办法》规定了几种信用卡犯罪的行为表现,任何单位和个人有下列情形之一的,根据《刑法》及相关法规进行处理:

  (1)骗领、冒用信用卡的;

  (2)伪造、变造银行卡的;

  (3)恶意透支的;

  (4)利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。

  其中恶意透支行为达到一定严重程度,行为人应当承担刑事责任。

  本案中,施某申请信用卡以后,本应按照用卡规定和协议使用,主附卡本质为一体,共同承担债务,当发生争议时,协议上谁是当事人谁就应当承担责任,施某不能以透支行为是林某所为就拒不还款。

  施某应该首先偿还银行的债务,然后向林某追偿。另外,林某还应当对其恶意透支行为承担刑事责任。

  法条链接

  《民法通则》第一百零六条——公民、法人违反合同或者不履行其他义务的,应当承担民事责任。

  公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产,侵害他人财产、人身的,应当承担民事责任。

  没有过错,但法律规定应当承担民事责任的,应当承担民事责任。

  《信用卡业务管理办法》第六十一条——持卡人与特约单位出现的纠纷由双方自行解决。持卡人不得以纠纷为由拒绝偿还因使用信用卡而发生的债务。第六十二条持卡人必须妥善保管和正确使用其信用卡,否则,因此造成的资金损失,由其自行承担。

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